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央行整顿高息揽储后续:银行靠档计息产品陆续退场

假设存一年的定期存款,在7个月时提前取出,还能享受6个月定期+1个月活期利息?类似计息方式已陆续退出市场。

新京报贝壳财经记者8月19日咨询工商银行、农业银行、浦发银行、盛京银行、杭州银行及成都银行客服获悉,靠档计息存款产品自2019年底以来已陆续被银行叫停。还有部分银行清退工作也提上日程,广发银行日前公告称,将于9月11日终止“定活智能通”及“智能分段计息”业务。

分析认为,靠档计息存款产品退场主要因为央行出手规范高息揽储,加上今年贷款端利率不断下行,银行上涨存款利率动力减弱。在此情况下,未来银行的揽储思路和策略也应作出调整。

调查:银行自2019年底以来陆续叫停靠档计息存款

广发银行日前在官网发布公告称,由于国家相关政策调整,该行将于2020年9月11日终止“定活智能通”及“智能分段计息”业务。

业务终止后,不影响客户个人定期存款的到期正常支取计息,即已办理“定活智能通”或“智能分段计息”的个人定期存款,到期支取的将按照存入时约定的到期利率计息,如发生提前支取,提前支取部分将按照支取日该行挂牌活期存款利率付息。

贝壳财经记者8月19日咨询工行等6家银行客服获悉,靠档计息存款产品自2019年底以来已陆续被银行叫停。工行客服人员表示,该行目前实行差别定价利率上浮,根据客户存款金额不同给予不同利率,但定期存款提前支取都是按活期计算,没有靠档计息的方式了。

农行客服人员建议,如果希望兼得流动性和收益,可以购买短期(如7天期)理财,7天结一次息,利率较活期更高。浦发银行客服人员建议,可以将资金分开存不同期限,比如预计半年内会用一笔钱,就把资金分3个月、6个月、1年期等不同期限存储。

比较:20万存三年,一年取出,利息差逾2000元

所谓靠档计息存款产品,就是提前支取时,其收益会根据存款时间分段计算利率。

假设张女士存下20万元三年期定期,根据靠档计息规则,存满三个月按1.1%计息、满六个月按1.3%计息、满一年按1.5%计息、满两年按2.1%计息、满三年利率是2.75%。如果张女士存满一年后需要提取,利率则靠档一年期利率1.5%,她可以获得利息3000元。但靠档计息产品叫停后,张女士提前在一年支取时,要以活期基准利率0.35%计算,只能拿到700元利息。二者相差2300元。

需要说明的是,上述计算使用的是央行现行基准利率,但银行目前普遍执行基准利率加减点政策。如记者19日咨询的银行中,部分银行当前三个月期定期存款利率为1.65%,六个月期1.95%,一年期2.25%,两年期3.15%,三年期3.65%;活期存款多在0.35%-0.55%间。多位客服人员称,具体执行多少利率需要询问网点。

探因:央行出手整治高息揽储

为何靠档计息存款产品被叫停?招联金融首席研究员董希淼对新京报贝壳财经记者表示,最主要的原因是央行出手整治高息揽储,不光是靠档计息产品,还有一些智能存款、结构性存款也被整治。

新京报此前曾报道,2019年12月,金融监管部门要求银行暂停新增定期存款提前支取靠档计息的产品余额和新增客户。今年3月,央行下发关于加强存款利率管理的通知,明确将结构性存款保底收益率纳入自律管理范围,将存款利率管理规定和自律要求情况纳入宏观审慎评估(MPA)。

资深观察人士毕研广分析称,虽然近年存贷比考核红线取消了,但一些中小银行资金压力相对还是较大,加上近年存款利率上浮限制放宽,银行争相调高利率拉存款的情景仍然常见,央行规范这种行为,否则敞口太大会造成恶性竞争。

此外,今年贷款端利率下降,存款利率上涨动力减弱也是动因之一。有银行人士称,目前存款利率比去年已降低了好几个档次。不过董希淼表示,这一动因对大行而言更成立,一些中小银行由于存款来源渠道相对较窄,负债成本相对较高,还是希望发行一些此类产品揽储,让他们叫停靠档计息存款的主因还是央行下令规范。

高息揽储被约束后,银行需要换一种吸收存款的思路和“打法”。董希淼认为,一是不要打“价格战”,单靠高利率揽储也不稳定,要更多通过服务、产品创新吸引客户。二是坚持以客户为中心,抓存款的本质是抓客户。同时要完善产品系统,通过特色服务加大支付结算系统的建设,让客户都用自己的系统,长期沉淀一些存款。

毕研广还提到,之前有银行通过托管、存管P2P资金等业务吸收存款,但随着监管对P2P的整顿清理,这种模式也成过去式。应该看到现在人均储蓄在减少,银行应该考虑如何为客户带来附加服务、增值财富,如匹配相应的理财、做好税务规划等。

编辑:赵鼎

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[责任编辑:周发]

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